おまとめローンとは、複数のローンを一つにまとめることです。具体的には、いま複数の金融機関からローンを借りているとします。例えばA社から50万円、B社から30万円、C社からは70万円の借り入れがあるというケースを考えます。この場合、これらの借り入れ金の合計にあたる金額を別のD社から新たに借り入れます。つまりD社から150万円を新たに借り入れるのです。この時点ではA社からD社まで合計4社から計300万円を借りていることになるわけですが、これはそのままにするわけではありません。D社から借りた150万円で、既に借りているA社からC社までのそれぞれの借り入れを全て返済してしまうのです。これにより、A社からC社までの3社の借り入れは全て完済できることになり、結果としてD社だけの借り入れが残ることになります。これがおまとめローンです。複数の金融機関からの借り入れが一つだけにまとまってしまいました。もちろんこれは手品ではありませんから、複数のローンが一つにまとまったからと言って借入金の合計金額が減ったりするわけではありません。

上の例では借入金の合計はおまとめローンの前後でどちらも150万円であり変わりません。では一体何のためにこんなことをするのでしょうか。合計の借入額が変わらないのであれば、ただ単に手続きが増えただけで何の得にもならないのではないでしょうか。実はそんなことはありません。というのも、小口での借入金については比較的金利が高く、大口での借入金については比較的金利が低いことが多いのです。今回の例で言えば、例えばA社からC社までのいずれも100万円未満の比較的少額の借り入れでは年利18％くらいになっているかもしれません。一方で、D社でまとめて150万円を借りると年利15％くらいになることは十分にあります。すると、合計の150万円に対して金利の差である3％、つまり金額にすると4万5千円が年間の利息負担として安くなるということになるのです。これがおまとめローンの利点です。（おまとめローン）

市中金利の低迷が続く中、何とかして収益を伸ばそうとしての顧客争奪戦、多くの金融機関がおまとめローンの勧誘に鎬を削っています。なにしろ１％～３％のあたりでうろついている市中金利の水準では、幾ら貸し出したとしても収益は知れたものです。一方、おまとめローンの場合、借換え元のカードローンの金利が最高実質１８％までありますし、幾らか安めであるといっても１５％程度は何とか維持していましたので、その相手先に対する借り換え金利の指値としては１０％でも十分に顧客化できるはずですから、彼ら金融機関にとっては、借換えローンを組んでいただけるお客様は本当にありがたい上得意であるといえるのです。そのため、金融機関としてもいろいろと手を代え品を代えて、有利と思われるような条件を列挙して、自分のところに顧客を囲い込もうと躍起になってきているのですが、たとえば携帯電話やスマホの場合と同じように、各社の条件を比較しようとすると、色々な前提条件の違いや項目の違い、あるいは期間や契約内容の違いによって、すなおに横に並べて比較しようとしてもできないようになっているのです。ある意味、これは当たり前のことで、たとえばA社とB社の比較で他の事情がすべて同じ場合で金利が５％と１０％に設定されていれば、百人が百人有利な方を選ぶのは明らかです。

そこで各社まるで示し合わせたかのように、他社と違った体系なり条件下での設定をして、単純な比較ができないようにしているわけです。どちらの金融機関も生き残らなければならないのですから、これは当然のことなのです。そこで、その中から選ぶためには少しテクニックを使います。これはレイティングと呼ばれる技法で、要するに比較できるようにそれぞれの数字を同じ基準に計算しなおしてみるのです。実際的には、すべて金額に引き直すのが一番わかりやすくなります。すなわち、５％と６％を比較するのではなく、現実にご自分の総負債を借り換えしたときに、月当たりあるいは年あたり、幾らの支出減になるか、あるいは幾らの利得が金利低減によって発生するのか、というように金額に換算して比較すれば、その結論が出るでしょう。

長期にわたる日銀の金入緩和のあおりを受けて、市中金利も一向に上昇の気配がなく、多くの金融機関では収益が圧縮され、それへの対応策を練っています。一つには、口座利用による手数料収入を増やすための、まずその土台となる口座数の獲得のための方策として新規口座開設にはノベルティを振りまくこととし、続いては他の金融機関からの顧客の誘導と囲い込みに躍起になってきています。このような他の金融機関からの顧客の誘導において、最も有効な手段といえるのが、おまとめローンの開拓なのです。そういう意味では、おまとめローンを組んでくれる顧客は、金融機関にとってとてもありがたいお客様なのですから、しっかりとした返済計画が示せて間違いのない返済が見込める顧客であることを前提とすれば、いわば買手市場なのですから、ある意味堂々と金融機関に対応してしかるべきです。お金を借りる、ローンを組むからといって、卑屈になることは、まったくありません。

ですからまずは、一通りの資料を集めて、各金融機関の有利な点や不利な点をしっかりとまとめてから相談に行くのが、よいでしょう。相談に行くということは、その金融機関を他と比べて優先的に見ているとの意思表示に他ならないのですから、相談の主旨は、表向きのパンフレットに書いてある内容の比較だけではわからない、その金融機関にまとめることによる特段の有利な条件を示してもらうことです。パンフレットの内容の比較だけで決められるだけのことなら、何もわざわざ出かけて行って相談するには及ばないのですから。相談するにあたっては、こちらの債務の内容と過去の返済状況を直に説明して、おまとめローンを考慮した目的が毎月の返済額の軽減なのか、あるいは利率の低下を前提としての早期返済終了なのかを積極的に開示して、こちらから頼むのではなくて、金融機関の方から提案させに来たのだということを、相手方に得心させることが重要です。このようにすれば、相手方の方が知恵を絞って、貴方が納得できる条件でのおまとめローンの提案をしてくるはずですし、そうさせなければわざわざ相談に行く意味はないといえるのです。

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